100세시대가 되어가는 지금 노후 준비의 중요성이 점점 커지고 있습니다. 늘어가는 수명에 비해 퇴직나이는 너무 이르기 때문입니다. 그렇기에 노후대비 상품인 연금계좌에 많은 관심을 가지고 있습니다. 우리가 흔히 연금계좌라 함은 연금저축과 IRP 상품을 말합니다. 이 둘 중에서 연금저축의 개념과 종류, 연금저축의 장단점에 대해 알아보고 연금저축의 활용법에 대해 이야기해보겠습니다.
목차연금저축의 개념연금저축의 종류 연금저축의 장단점 연금저축의 활용법 연금저축 가입하러가기 |
연금저축의 개념
연금저축은 은퇴 후(55세 이후) 생활자금이 이어질 수 있게 일정금액을 꾸준히 받을 수 있는 개인연금의 한 종류입니다. 지금 당장이 아닌 먼 미래를 위한 투자입니다. 국민들의 평균 수명이 점점 늘어가면서 정부에서도 개인들의 연금가입을 위한 다양한 혜택을 지원해 주고 있으며, 안정적인 운영을 통한 수익까지 기대해 볼 수 있는 장기 저축상품입니다.
연금저축을 통해 얻을 수 있는 혜택으로는 연말정산시 연금저축 납입금액 연 600만원까지 최고16.5% ~ 13.2%까지 세액공제를 받을 수 있고, 연금 수령 시에는 낮은 연금소득세까지 받을 수 있습니다. 그럼 노후대비와 절세라는 두마리 토끼를 잡을 수 있는 연금저축의 종류와 장단점, 활용법에 대해 알아보겠습니다.
연금저축의 종류
연금저축은 크게 어떤 곳에서 운영하는지에 따라 세가지로 나뉩니다.
- 은행 상품: 연금저축신탁
- 증권사: 연금저축펀드
- 보험사: 연금저축보험
| 연금저축신탁 | 연금저축펀드 | 연금저축보험 | |
| 납입방식 | 자유납 | 자유납 | 정기납 |
| 적용금리 | 실적배당 | 실적배당 | 공시이율 |
| 연금수령기간 | 확정기간 | 확정기간 | 종신,확정기간 |
| 원금보장 | 보장 | 미보장 | 보장 |
| 예금자보호 | 적용 | 미적용 | 적용 |
| 비교 | 연금저축펀드와 매우 비슷하지만 원금과 예금자보호가 되는 매우 안정적인 상품. 매우 안정적인 만큼 투자 수익률이 높지 않을 수 있음. |
증권사에 가입하여 개인이 운영할 수 있음. 다양한 포트폴리오 운영을 통해 고수익을 얻을 수 있지만 원금을 잃을 수도 있음. |
보험사에 적금과 같이 정기적으로 납입해야함. 정해진 이율이 적용되기에 아주 안정적임. 다른 두 상품에 비해 수익률은 낮음. |
세 상품마다 장단점이 있기에 자신의 성향에 맞는 곳을 선택하시면 됩니다. 저는 증권사의 연금저축펀드를 선택하였고, 최대한 안정적이면서 꾸준한 수익을 낼 수 있도록 운용하고 있습니다. 장기적인 투자이기에 개인도 안정적인 곳에 투자한다면 충분히 수익을 얻을 수 있다는 결론이 나오더라구요. 그리고 자유납이기에 연금에 투자할 여윳돈이 없을 경우에는 부담없이 납입금액을 줄일 수 있고, 잠시 중지도 가능하기 때문이지요.
연금저축의 장단점
● 장점
▶ 세액공제
연금저축의 최대 장점은 연말정산시 받을 수 있는 세액공제입니다. 올해부터는 기존 최대400만원에서 최대600만원까지 혜택이 확대되었습니다. 공제율은 소득구간에 따라 달라지는데 종합소득금액 사천만원이하는 16.5%, 그 위부터는 13.2%라는 높은 공제율이 있어 세액공제 혜택만으로도 충분한 매력이 있습니다.
연금계좌의 세액공제혜택에 대해 자세히 알고 싶은 분은 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
2023.12.10 - [당나귀귀] - [연말정산 세액공제 2탄] 연금저축과 IRP 가입하고 최대 118만 8000원 받기
▶ 과세이연과 절세
일단 연금저축을 운영하면서 생기는 수익에 대한 세금이 연금수령때까지 내지 않습니다. 이를 과세이연이라 합니다. 그리고 5년이상 납입 및 만55세부터 10년 이상 연금으로 수령하면 일반 소득세율(15.4%)보다 낮은 연금소득세율(3.3~5.5%)을 적용하여 절세효과도 얻을 수 있습니다.
● 단점
장점만 보면 너무 좋은 상품이지만 우리가 고려해야할 사항이 있습니다.
▶ 중도해지에 따른 손해
연금저축의 경우 만55세 이후의 은퇴를 목적으로 운영되는 상품이기에 중도 해지를 할 경우 손해를 볼 수 있음을 꼭 알아야 합니다. 기존 세액혜택을 받은 것을 모두 토해내야하는 것음 물론, 수익에 대한 기타소득세(16.5%), 해지가산세를 내야할 수도 있기 때문입니다.
연금저축의 활용법
중도해지를 해야하는 경우 오히려 손해를 볼 수 있지만, 연금저축은 분명 장점이 더 큰 상품입니다. 우리가 연금저축을 잘 활용한다면 충분한 절세효과와 노후대비까지 누릴 수 있기 때문입니다. 그럼 연금저축을 잘 활용할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.
- 연금저축은 여윳돈으론 한다. 특히, 목돈이 많이 나갈일이 많은 젊은 사람일수록 작은 금액으로 시작하시가 바랍니다. 세액공제에 눈이 멀어 연간 납입한도를 채울려 하다보면 목돈이 필요할때 연금저축을 해지해야하는 슬픈 상황이 생길 수 있습니다.
- 증권사의 연금저축펀드를 추천드립니다. 일단 자신의 사정에 맞게 납입금액을 자유롭게 설정할 수 있고, 납입을 멈출수도 있기 때문입니다.
개인이 운영시, 국내외 채권, 금, 증권 ETF 에 적절히 분산투자하여 최대한 안정적으로 운영하시기 바랍니다. 저같은 경우는 S&P500, 단기채권, 골드, 미국채권10년물, 국고채10년물, 신흥국에 일정비율로 분산투자하여 비율을 맞춰가며 운영하고 있습니다. 분산투자 & 분산납입! 잊지 마세요!!
지금까지 연금저축의 개념 및 종류, 장단점, 활용법에 대해 알아보았습니다. 연금저축을 활용하여 세액공제 및 노후를 준비하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
증권사별 연금저축 가입하러 가기
아래의 증권사 외에도 자신이 선호하는 증권사를 이용하셔서 계좌를 개설하시면 됩니다.
끝.!
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